編者按：本文來自36氪「 未來汽車日報」，（微信公眾號ID：auto-time），作者：丁唯一。

來源：Car and Driver

作者| 丁唯一

編輯|李歡歡

這一次，特斯拉的“等等黨”們大失所望，苦苦等來的不是降價，而是上漲超8成的保費。

“被特斯拉1.7萬元的保險（費）氣笑了?！币晃惶厮估瓬受囍髟谏缃黄脚_無奈吐槽道，自己的新車還沒到手，保險費用卻從9000元一夜之間漲到了1.7萬元。第二天，保險費用再次驟降7000元，大起大落堪比股市。

這位車主的經(jīng)歷并非個例。據(jù)多位特斯拉車主反映，自家車輛在續(xù)保詢價時，保費都出現(xiàn)50%以上的大幅上漲。不少車主感嘆，“省下來的油錢都貼給保險了”。不過，也有部分車主表示，自己的保費只漲了幾百元。

不只是特斯拉，小鵬、蔚來的部分車型保費也有所浮動，這都是源于近期上線的新能源車專屬車險。

12月27日，上海保險交易所推出了新能源車險交易平臺，并首批掛牌人保財險、平安財險、太平洋保險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。新能源專屬車險的制定全部基于12月14日中國保險行業(yè)協(xié)會公布的《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(下稱《專屬條款》)。

根據(jù)相關規(guī)定，售價超25萬元新能源車型的保費受影響較大。不過，一位資深業(yè)內(nèi)人士告訴未來汽車日報，事實上，新能源車專屬保險落地后，大部分車主的基準保費會下降，只有少部分車型的保費有所上升。

越智能，保費越高

其實，對于廣大車主來說，新能源專屬車險是一大利好消息。與過去相比，新能源車專屬險涵蓋的范圍變得更寬了。

在傳統(tǒng)車險的示范條款中，電動車的核心部件“三電”（電驅(qū)動、電池、電控）均未納入保障范疇。未來汽車日報向某保險客服咨詢得知，如果新能源車輛發(fā)生起火、自燃，只有車輛自身原因?qū)е碌钠鸹?，保險公司才會理賠，如果是充電樁、電網(wǎng)等外部環(huán)境所致，保險公司則不負責賠付。

根據(jù)《專屬條款》，新能源專屬車險可以為“三電”系統(tǒng)提供保障，并且新增了三項附加險：外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險。

車主最關心的保費方面，新能源車的三者險和車損險基準保費較現(xiàn)行燃油車車險的基準保費，整體下降約0.8%。其中，三者險基準保費下降0.1%，車損險基準保費下降1.2%。此前中國精算師協(xié)會發(fā)布的《關于新能源汽車商業(yè)保險專屬產(chǎn)品基準純風險保費表測算調(diào)整說明》表明，25萬元以下車價的新能源汽車投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制閾值。

也就是說，只有售價25萬元以上的新能源車型或?qū)⒚媾R保費上漲。并且，上述業(yè)內(nèi)人士表示，“漲幅大約為1000元，沒有網(wǎng)傳的那么離譜?！?/p>

目前來看，不少新勢力品牌的車險的確漲價了，漲幅各不相同。未來汽車日報綜合車主和官方信息得知，特斯拉部分車型的漲幅最高，尤其是Model 3和Model Y高性能版，12月27日保費一度躥升至1.5萬元和1.7萬元。小鵬汽車則表示全線車型的保費漲幅為2.9%-18.2%不等。蔚來汽車服務運營負責人魯劍瀟在日前的一場溝通會中表示，目前蔚來的保費也在發(fā)生漲跌的變化，幅度為10%左右。

來源：小鵬汽車官方

上述業(yè)內(nèi)人士告訴未來汽車日報，各品牌保費變動各異，是由于在保險行業(yè)，一向是“千車千價”，這是由于不同車型的維修費用不同所致。并且，維修費用越高，保費越貴。即使是在較為成熟的燃油車領域，也是“千車千價”。以奔馳C級和大眾途觀為例，這兩款車型的售價均為30萬元左右，如果發(fā)生相同的碰撞事故，維修奔馳C級的費用可能是大眾途觀的“5-6倍”。因此，奔馳C級的保費要高于大眾途觀。

在新能源車型中，特斯拉的維修費用一向最高。“由于特斯拉采用的是全鋁一體式車身設計，碰撞之后通常只能整體更換，出險后的賠付金額較其它車型更貴?！?/p>

一位特斯拉Model 3車主告訴未來汽車日報，他的車輛曾經(jīng)發(fā)生過一次刮蹭，官方報的維修價格是1900元，他的另外一輛燃油車雖然售價高于Model 3，但發(fā)生同等刮蹭后，4S店維修燃油車的報價僅為1000元左右。

此外，新能源專屬車險出臺后，保費受到較大影響的以智能化程度較高或高性能版新能源車型居多。

業(yè)內(nèi)人士表示，智能化車型需要增加很多集成零部件，“任何小碰撞，都有可能損壞集成部件，甚至是小插口受損，保險公司也要賠付2、3萬元”。

另有業(yè)內(nèi)人士分析稱，高性能車型通常加速快，也會增大發(fā)生事故的概率。

在保險的評估體系中，“大概有50多個評判準則”。“比如特斯拉的車主相對年輕，理想汽車的車主大多為‘奶爸’，兩者的駕駛習慣截然不同，（保費標準也不同）。”

特斯拉甚至遭受到一些保險公司的冷遇。一位車主透露，家里有兩臺車臨近續(xù)保，其中一臺早早就有保險公司主動報價，另一臺特斯拉卻無人問津。

車企想“自營保險”？很難

推出新能源車專屬車險，是普及新能源車所需的必要改進。

上述業(yè)內(nèi)人士告訴未來汽車日報，一直以來，保險公司為新能源車投保都是虧本買賣。

據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用車新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%。并且，家用新能源車型的按均賠款（平均每臺車賠付金額）也高于非新能源汽車2.7%。

來源：中國銀保信

來源：中國銀保信

在此背景下，新能源車按照燃油車標準收取保費，對于保險公司來講，自然不合理。

另外，燃油車的車損折舊通常為每年10%，新能源車目前還沒有一套完整、科學的評估體系，保值率也參差不齊，如果按照燃油車的折舊計算方法，車損報價往往高于新能源車輛在二手車市場的殘值。

無利可圖，保險公司承保意愿低，消費者的利益也難以保障。

隨著車機技術日趨成熟，智能化系統(tǒng)已成為新能源車標配，但該領域卻處于保險公司賠付條款的空白地帶。

因此，新能源車保險改革勢在必行。這也讓不少車企嗅到了商機。

2020年10月，特斯拉首次推出UBI車險。UBI保險可以說是為智能電動車量身打造，它可以通過車載智能終端實時監(jiān)控車主行為，根據(jù)車主的駕駛行為數(shù)據(jù)評估其風險評級，再據(jù)此制定合理的保費金額，也就是“千人千價”的個性化模式。比如記錄良好的車主續(xù)保時可以給予其20%至40%的保費優(yōu)惠，駕駛習慣優(yōu)秀的司機，可以優(yōu)惠30%至60%。

最新消息顯示，今年8月6日，特斯拉在中國正式成立保險經(jīng)紀有限公司，注冊資本為5000萬元人民幣，法定代表人是特斯拉全球副總裁、大中華區(qū)負責人朱曉彤，經(jīng)營范圍為保險經(jīng)紀業(yè)務。

蔚來汽車也包攬了一部分保險公司的業(yè)務。目前，蔚來推出了“服務無憂”和“保險無憂”兩個產(chǎn)品，和保險公司實現(xiàn)“總對總”的合作。

12月29日，蔚來表示在即將推出的2022版無憂包中，新增了三項附加險。并且，“服務無憂”的價格不會改變，“保險無憂”的價格構(gòu)成中，1680元的蔚來專屬服務費不變，但整體保費將根據(jù)具體地區(qū)、出險記錄、違章記錄等因素發(fā)生變動。

來源：蔚來官方

并且，蔚來方面透露目前正在評估推出自己的保險經(jīng)紀公司、開拓相應保險業(yè)務的可能性。

利用車企自身的技術、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，開辟保險業(yè)務，似乎是個不錯的主意。

不過，上述業(yè)內(nèi)人士表示，車企想要“自營保險”并非易事，獲取銷售保險的資質(zhì)是一大難關，車企還需要保險公司背書。中國再保險研究院認為，現(xiàn)階段，保險公司應及時適應并跟隨新浪潮，掌握數(shù)據(jù)與風險特性、精準定價，有效參與到新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈當中。

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