神譯局是36氪旗下編譯團(tuán)隊(duì)，關(guān)注科技、商業(yè)、職場(chǎng)、生活等領(lǐng)域，重點(diǎn)介紹國(guó)外的新技術(shù)、新觀點(diǎn)、新風(fēng)向。

編者按：錢(qián)不是萬(wàn)能的，沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的。無(wú)論資產(chǎn)多少，都需要一個(gè)科學(xué)的、詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃。這篇文章總結(jié)了17個(gè)理財(cái)技巧，并用真實(shí)的數(shù)據(jù)說(shuō)明了“理財(cái)要趁早”。讓我們從現(xiàn)在就開(kāi)始建立起科學(xué)的理財(cái)模式吧。本文來(lái)自編譯，希望對(duì)您有幫助。

在這篇文章中，我整理了一些我希望自己能早點(diǎn)學(xué)到的最有價(jià)值的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。其中每一條經(jīng)驗(yàn)都幫助了我，使我從一個(gè)一貧如洗的賭徒變成一個(gè)不再為錢(qián)發(fā)愁的人，從此走上了通往財(cái)務(wù)自由的道路。希望你能從這些技巧中獲得很大的啟發(fā)。

技巧之1. 不要以花錢(qián)的方式來(lái)擺脫不安全感

如同我在推特上說(shuō)過(guò)的，很多人買(mǎi)名牌衣服、豪車(chē)或者最前沿的科技產(chǎn)品，他們以為這樣做就能幫助他們消除不安全感。但它只會(huì)讓你在經(jīng)濟(jì)上缺乏安全感，迫使你去做自己不喜歡的工作。

“我們花著不屬于自己的錢(qián)，消費(fèi)著自己不需要的東西，去取悅那些不在乎我們的人?！?/p>

——威爾·史密斯

不要在意別人是怎么看你的。不要老是跟別人去攀比。為裝備自己花的錢(qián)越多，在經(jīng)濟(jì)上你就會(huì)變得越不穩(wěn)定。別再這么做了，把錢(qián)投入到你的財(cái)務(wù)計(jì)劃中去吧。

技巧之2. 避免生活方式通貨膨脹

當(dāng)你賺了很多的錢(qián)時(shí)，你就會(huì)禁不住誘惑去花掉更多的錢(qián)，原因很簡(jiǎn)單，就是你花得起。當(dāng)收入更多時(shí)，你就可能去升級(jí)自己的汽車(chē)，買(mǎi)一個(gè)更大的房子，或者為自己買(mǎi)更多的奢侈品。這就是所謂的“生活方式膨脹”。

誠(chéng)然，當(dāng)你能賺到更多的錢(qián)時(shí)，稍稍獎(jiǎng)勵(lì)自己一點(diǎn)也沒(méi)有什么錯(cuò)。但千萬(wàn)別讓這種獎(jiǎng)勵(lì)失控了。控制開(kāi)支在前，別讓開(kāi)支控制了自己。

當(dāng)你賺了更多的錢(qián)時(shí)，要把存錢(qián)和大筆投資作為優(yōu)選事項(xiàng)，不要把大把的鈔票扔在你并不真正需要的東西上。拿出至少50%(但最好是更多)的閑置款存起來(lái)或做投資，這樣才能使自己的財(cái)務(wù)更加自由。

技巧之3. 財(cái)務(wù)紀(jì)律比收入重要

一個(gè)人一年收入35000美元，在經(jīng)濟(jì)上會(huì)很穩(wěn)定，而另一個(gè)人一年收入15萬(wàn)美元，依然有可能處于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的邊緣。這是因?yàn)樨?cái)務(wù)紀(jì)律比你賺多少錢(qián)更重要。

邁克·泰森（Mike Tyson）賺了將近7億美元。如今，他的身價(jià)約為1000萬(wàn)美元。

林賽·羅韓（Dennis Rodman）的收入約為2800萬(wàn)美元。如今，她有大約80萬(wàn)美元。

丹尼斯·羅德曼（Dennis Rodman）賺了2700多萬(wàn)美元。如今，他的身價(jià)約為50萬(wàn)美元。

這些例子表明，你的理財(cái)習(xí)慣極其重要，比你每個(gè)月賺多少錢(qián)更重要。做到財(cái)務(wù)自律，保持低消費(fèi)，避免生活方式的通貨膨脹，把收入地很大一部分存起來(lái)，每個(gè)月去投資一些大盤(pán)指數(shù)基金。

技巧之4. 創(chuàng)建月開(kāi)支電子表格

如果想完全控制自己未來(lái)的財(cái)務(wù)狀況，就必須清楚地知道把錢(qián)都花到哪里去了。就需要確切地知道自己在基本生活開(kāi)支上花了多少錢(qián)，比如以下這些開(kāi)支:

（1）住房

（2）交通

（3）食品

（4）保險(xiǎn)

（5）公用事業(yè)

除了每月的生活必需品，還需要確切地知道在一些次要的物品上花了多少錢(qián)，比如這些開(kāi)支:

（1）奢侈品

（2）實(shí)際上并不需要的衣服

（3）新技術(shù)產(chǎn)品

（4）外出吃飯或外賣(mài)

（5）月度訂閱

（6）娛樂(lè)

（7）其他需要經(jīng)常花錢(qián)的東西

這并不是要將你的開(kāi)支最小化，而是要對(duì)你的開(kāi)支做一個(gè)概述。對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況有一個(gè)總體概述會(huì)使你變得更清晰些。

清晰，是改善財(cái)務(wù)狀況的第一步。如果你連自己花了多少錢(qián)，錢(qián)都花到哪里去了，都根本不知道，那么你很快就會(huì)陷入財(cái)務(wù)困境中。這就是為什么我要建議你創(chuàng)建一個(gè)電子表格，來(lái)記錄你每個(gè)月的平均支出。

技巧之5. 儲(chǔ)蓄先于支出

個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家戴夫·拉姆齊(Dave Ramsey)說(shuō):“財(cái)務(wù)平安并不是指獲得了什么收益。而是學(xué)會(huì)使用一部分收入，量入為出地去生活，把剩下的錢(qián)歸還到資本運(yùn)作上，這樣才有錢(qián)投資。不這么做，在理財(cái)上就贏不了?！?/p>

如果每個(gè)月都把所有的收入花在自己不需要的東西上，那么財(cái)務(wù)狀況基本無(wú)法得到改善。在購(gòu)置非剛需物品上就需要開(kāi)始慎重地做出一些選擇了。

（1）為了自己的財(cái)務(wù)能夠自由地支配，需要放棄哪些奢侈品呢?

（2）每月訂閱中，哪些是很少使用的呢?

（3）因?yàn)樯鐣?huì)壓力和消費(fèi)文化而買(mǎi)的東西是哪些?

可以不去花錢(qián)買(mǎi)這么多的東西，取而代之的是，養(yǎng)成“先支付給自己”的習(xí)慣。意思就是在自己收到薪水后的第一筆交易是與自己做，而不是與其他任何人或某個(gè)公司做，把錢(qián)支付給他們。

當(dāng)銀行賬戶(hù)接收到薪水時(shí)，要做的第一步應(yīng)該是把錢(qián)存入你的儲(chǔ)蓄賬戶(hù)和投資賬戶(hù)。先存錢(qián)再支出，而不是先支出再存錢(qián)。

“不是存花完剩下的錢(qián)，而是花存完剩下的錢(qián)?！薄謧悺ぐ头铺?/p>

存的越多，能夠用來(lái)投資的也就越多。投入的越多，也就能更快地獲得財(cái)務(wù)自由。但是，這一切都始于對(duì)儲(chǔ)蓄的自律性。需要做出一些短期犧牲來(lái)獲得更有意義的長(zhǎng)期回報(bào)，但這將是值得的。

技巧之6. 建立一個(gè)6個(gè)月的緊急基金

我建議，在存錢(qián)投資之前，先建立一個(gè)6個(gè)月的應(yīng)急基金。這將能提供經(jīng)濟(jì)上的保障，而經(jīng)濟(jì)上的保障會(huì)讓人非常安心。

應(yīng)急基金的數(shù)目至少應(yīng)該夠支付六個(gè)月的基本生活費(fèi)用(如住房、食品、公用事業(yè)、交通、保險(xiǎn)等等)，這樣你就可以應(yīng)對(duì)一些經(jīng)濟(jì)挫折而不至于弄得一時(shí)局促拮據(jù)。

每月基本生活費(fèi)用x 6 =緊急基金

財(cái)務(wù)挫折可能會(huì)以各種方式出現(xiàn)，無(wú)論是失業(yè)、經(jīng)濟(jì)衰退、全球流行病，都不得不耗用一筆意外的巨額支出。在你最意想不到的時(shí)候，這些挫折可能會(huì)如期而至，所以需要一筆應(yīng)急基金來(lái)保證自己的財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)。有了這筆應(yīng)急基金在那備著，心理上會(huì)非常輕松坦然。

技巧之7. 投資指數(shù)基金

管理長(zhǎng)期財(cái)富的公式很簡(jiǎn)單，就是花的一定要比賺的少，至少將每月收入的10%投資于大盤(pán)的指數(shù)基金。公式并不迷人，但卻是獲得長(zhǎng)期財(cái)富最可靠的方法。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明，如果想去投資標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)基金或ETF，就應(yīng)擁有一個(gè)即時(shí)多元化的投資組合。因?yàn)槟阒粨碛忻绹?guó)股市中市值最高的500家公司中的一小部分。這是最簡(jiǎn)單、最有利可圖的長(zhǎng)期投資策略之一。

自1926年至今，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)每年的回報(bào)率約為10%。當(dāng)然，過(guò)去的回報(bào)并不能保證未來(lái)的回報(bào)。然而，近一百年來(lái)，標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)基金已經(jīng)被證明是最明智的投資選擇之一。

“對(duì)于絕大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，低成本指數(shù)基金是最明智的股票投資。通過(guò)定期投資指數(shù)基金，一無(wú)所知的投資者實(shí)際上可以勝過(guò)大多數(shù)投資專(zhuān)業(yè)人士?！謧悺ぐ头铺?/p>

根據(jù)研究正明，一般投資者遵循這種指數(shù)基金策略獲得的收益，往往要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于選擇單個(gè)股票。實(shí)際上，與標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)基金相比，普通投資者每年的投資回報(bào)率往往要低2%。

反常的是，想通過(guò)挑選個(gè)股試圖跑贏大盤(pán)，結(jié)果其表現(xiàn)卻不如大盤(pán)。一旦投資了指數(shù)基金，人們就會(huì)有更多的錢(qián)和更多的閑暇時(shí)間。這就是為什么沃倫·巴菲特稱(chēng)指數(shù)基金是“對(duì)絕大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)最明智的投資”。當(dāng)復(fù)利發(fā)揮它的魔力時(shí)，每年可獲得7-10%的投資回報(bào)率，任何人都可以顯著地增加自己的凈資產(chǎn)。

技巧之8. 讓自己的投資自動(dòng)化

如果已選擇了指數(shù)基金投資自動(dòng)化，那么每月的時(shí)間投資成本就不會(huì)超過(guò)一個(gè)小時(shí)。

幾乎每個(gè)經(jīng)紀(jì)人都提供這樣的選項(xiàng)組合供投資者去選擇，即固定區(qū)間、固定數(shù)量的資金、可供選擇的指數(shù)基金。這就是他們所說(shuō)的投資中的策略“平均成本”。

將投資自動(dòng)化以后，就會(huì)穩(wěn)步建立起一個(gè)穩(wěn)固的投資組合，從而不必在投資上再去花費(fèi)大量的時(shí)間了。此外，也不用費(fèi)心于決定何時(shí)去投資，投資自動(dòng)化同時(shí)消除了“把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)”的誘惑。

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譯者：甜湯

關(guān)鍵詞： 時(shí)就 安全感 財(cái)務(wù)