昨日，銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司下發(fā)《關于進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務有關事項的通知(征求意見稿)》，旨在從源頭重點解決互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務非理性價格競爭、銷售不規(guī)范、服務效能不高等問題。

明確業(yè)務經(jīng)營門檻

互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務，是指保險公司通過設立自營網(wǎng)絡平臺，或委托全國性保險中介機構(gòu)在其自營網(wǎng)絡平臺，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身險專屬產(chǎn)品、訂立保險合同并提供保險服務。

《通知》的一大核心要點，即明確互聯(lián)網(wǎng)人身險的經(jīng)營門檻，即具備一定能力的保險公司才可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務。

《通知》對保險公司主體有明確要求：連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%;連續(xù)四個季度風險綜合評級在B類及以上;人身險公司連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率高于100%，財產(chǎn)險公司連續(xù)四個季度的責任準備金回溯未出現(xiàn)不利進展;保險公司公司治理評估為C級(合格)及以上等。

此外，保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務，還應具備《通知》要求的技術能力、運營能力和服務能力。

實施產(chǎn)品專屬管理

隨著市場參與主體及投保人群的不斷擴大，對互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務進行專屬管理乃大勢所趨。

《通知》明確互聯(lián)網(wǎng)渠道所售人身險產(chǎn)品須為專屬產(chǎn)品，實行獨立核算，實施定價回溯監(jiān)管。專屬產(chǎn)品范圍包括意外險、健康險(除護理險)、定期壽險、十年期及以上普通型人壽保險和十年期及以上普通型年金保險，以及獲得銀保監(jiān)會同意開展的其他人身險產(chǎn)品。

《通知》特別強調(diào)，通過互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營十年期及以上人身險業(yè)務的保險公司和保險中介機構(gòu)，在資本實力、行為規(guī)范、風險防控等方面均應符合相應條件。

在明確實施產(chǎn)品專屬管理的同時，《通知》還規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)人身險領域存在的突出問題，包括：對部分產(chǎn)品提出落地服務要求，明確經(jīng)營費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險的保險公司建設服務網(wǎng)絡;建立投保適當性評估機制，引導保險公司將合適的產(chǎn)品銷售給適合的客戶;壓實保險公司核保責任，解決在線業(yè)務核保形式化問題。

讓消費者享便利得實惠

無論是從設置經(jīng)營資質(zhì)準入，還是細化產(chǎn)品定價及服務要求，《通知》所體現(xiàn)出的監(jiān)管思路，均是站在消費者角度，旨在為老百姓提供更實惠的產(chǎn)品、更便捷的服務，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品“普惠”“普及”的特點。

比如，在對保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務的運營能力要求上，《通知》要求公司具備全流程在線的運營能力，便于讓消費者獲得更好的服務體驗感;在服務能力要求上，《通知》引導保險公司根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)改善服務能力，在合同送達等具體服務上要求提速。

在最受保險公司關注的定價機制方面，也體現(xiàn)了監(jiān)管部門維護消費者權(quán)益的初衷。比如，從《通知》中“一年期以上專屬產(chǎn)品不得設置直接傭金和間接傭金”等表述中可看出，監(jiān)管部門意在引導保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)科技等手段，降低傭金、優(yōu)化費用結(jié)構(gòu)，同時提高服務效率，以及堵住保險公司通過“擦邊球”的方式來誘導或誤導消費者的漏洞。

壓實公司和總精算師責任

為充分保障消費者的權(quán)益，《通知》要求保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務，應建立健全產(chǎn)品回溯機制。

保險公司應于每季度末對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品進行定價回溯，重點關注賠付率、發(fā)生率、費用率、退保率、投資收益率等關鍵指標，回溯實際經(jīng)營情況與精算假設之間的偏差，并主動采取調(diào)整和報告措施。監(jiān)管部門可據(jù)此啟動質(zhì)詢、調(diào)查、檢查等監(jiān)管程序，依法查處違法違規(guī)事項。

《通知》還提出建立互聯(lián)網(wǎng)人身險經(jīng)營登記披露機制。每年對保險公司互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務范圍合作機構(gòu)信息、專屬產(chǎn)品定價回溯情況等進行登記管理，并向社會披露。對于查實確有缺陷的互聯(lián)網(wǎng)人身險產(chǎn)品，要求保險公司公告并整改。

《通知》壓實了保險公司對于互聯(lián)網(wǎng)保險專屬產(chǎn)品的定價責任和管理責任，以及壓實了公司總精算師的審慎定價責任。

保險公司如存在未按照要求定期回溯、使用虛假數(shù)據(jù)、定價風險長期未改善等情況，除按規(guī)則予以處理外，監(jiān)管部門還將向公司董事會提示相關風險、向全行業(yè)公開通報，同時追究總精算師直接責任，以及公司主要負責人、互聯(lián)網(wǎng)渠道分管負責人的管理責任。

保險公司和保險中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務，如違反《通知》有關規(guī)定的，視情況采取監(jiān)管談話、風險提示、行業(yè)通報和一定時期內(nèi)停止新產(chǎn)品報備等監(jiān)管措施，并依據(jù)相關法律法規(guī)予以行政處罰。

與此同時，為給予保險公司一定的調(diào)整空間，《通知》對已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務的保險公司給予了過渡期。保險公司應切實保護消費者合法權(quán)益，在充分評估、提前預案的前提下完成互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務整改，并于2022年1月1日前符合《通知》各項要求。

關鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)