神譯局是36氪旗下的編譯團(tuán)隊(duì)，關(guān)注科技、商業(yè)、職場(chǎng)、生活等領(lǐng)域，重點(diǎn)介紹外國(guó)的新技術(shù)、新觀點(diǎn)、新風(fēng)向。

編者按：疫情之下，美國(guó)及世界各地都出現(xiàn)了辭職熱潮。無論是成為自由職業(yè)者，還是休息緩沖，你可能都需要認(rèn)真考慮養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的問題。為養(yǎng)老而儲(chǔ)蓄對(duì)于年輕人來說無疑是一項(xiàng)漫長(zhǎng)的挑戰(zhàn)。應(yīng)該從什么角度思考這個(gè)問題？選擇什么樣的養(yǎng)老賬戶更合適？存多少錢才算夠？文中的主人公面臨了同樣的問題。本文來自編譯。

圖片來自 Unsplash｜攝影 Morgan Housel

辭職！

當(dāng)安娜·瑞德 (Anna Rider) 意識(shí)到自己想從舊金山的軟件公司退休時(shí)，她還要照顧兩個(gè) “小寶寶”：其中一個(gè)是她五個(gè)月大的孩子，另一個(gè)是她的副業(yè)——一個(gè)待發(fā)展壯大的美食博客。

然后她就辭職了，她成為了過去一年里數(shù)以萬計(jì)的辭職的美國(guó)人中的一員，這場(chǎng)熱潮被專家稱之為 “離職潮” (Great Resignation)。

她不僅放棄了固定收入，而且還停止了繳納養(yǎng)老金。她知道這個(gè)決定是要冒風(fēng)險(xiǎn)的。

“作為一個(gè)一生都著眼于未來的人——包括在養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方面，我很慶幸我從來沒有向 ‘未來的自己’ 借錢，以資助現(xiàn)在的我照顧兒子?！?2 歲的瑞德這樣說，她于 2019 年隨丈夫搬到了美國(guó)科羅拉多州的博爾德。

因?yàn)榘閭H有固定職業(yè)，自己又有一些副業(yè)，她的風(fēng)險(xiǎn)就得到了緩沖。她的計(jì)劃是通過自己的博客 Garlic Delight 實(shí)現(xiàn)收入翻三倍（去年的收入是一萬美元），作為退休儲(chǔ)蓄金。因?yàn)闆]有學(xué)生貸款或者信用卡欠款，加上丈夫有工資，她可以存下自己工資的 60%。

安娜·瑞德承認(rèn)，當(dāng)手頭上有一份全職工作時(shí)，為退休做儲(chǔ)蓄顯然就更加容易?！爱?dāng)你為某個(gè)人工作的時(shí)候，準(zhǔn)備退休儲(chǔ)蓄的心態(tài)是不同的。我可以把錢都存起來，因?yàn)槲抑老聜€(gè)月會(huì)有更多的錢進(jìn)賬?！?/p>

根據(jù)美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，68% 的私營(yíng)企業(yè)和 92% 的地方政府雇員享受雇主贊助的退休計(jì)劃。如果沒有這樣的計(jì)劃和雇主提供的贊助款，那么這些在 2021 年離職的 4700 萬美國(guó)人，如果不立刻開始下一份有儲(chǔ)蓄計(jì)劃的新工作，那么他們很可能會(huì)面臨退休金短缺的問題。

“有很多變量需要考慮，因此幾乎不能說出不參與 401(k) 計(jì)劃的人桌面上還剩下多少錢?！?內(nèi)文·E·亞當(dāng)斯 (Nevin E. Adams) 說，他是美國(guó)退休協(xié)會(huì)的研究負(fù)責(zé)人和內(nèi)容主管。（401k計(jì)劃始于美國(guó)20世紀(jì)80年代初，是一種由雇員、雇主共同繳費(fèi)建立起來的完全基金式的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度——譯者注）

與個(gè)人退休賬戶相比，有雇主贊助的 401(k) 計(jì)劃為雇員提供更多的退休儲(chǔ)蓄。到 2022 年，這一計(jì)劃的退休儲(chǔ)蓄高達(dá) 20500 美元，50 歲的人還會(huì)額外增加 6500 美元。401(k) 計(jì)劃可以讓 50 歲以下的人每年節(jié)省 6000 美元，50 歲以上的人每年節(jié)省 7000 美元。

“IRA（推遲納稅的退休賬戶——譯者注）不像401(k) 計(jì)劃那么劃算，而且你也找不到合適的公司匹配你的賬戶?！?亞當(dāng)斯說。

另一個(gè)復(fù)雜的因素是：人們?cè)谵o職后可能不太會(huì)計(jì)劃退休儲(chǔ)蓄的問題，因?yàn)殄X是不會(huì)自動(dòng)從他們的薪水中扣除并且存入退休儲(chǔ)蓄賬戶中的。

“如果雇員有工作計(jì)劃，那么他們?yōu)橥诵荻鴥?chǔ)蓄的可能性是那些無工作計(jì)劃員工的 12 至 15 倍?！?亞當(dāng)斯說。當(dāng)一個(gè)人面臨每個(gè)月有固定支付賬單卻沒有穩(wěn)定收入的現(xiàn)實(shí)時(shí)，這種為退休而儲(chǔ)蓄的想法就會(huì)消退。

然而，人們等待退休儲(chǔ)蓄的時(shí)間越長(zhǎng)，他們?cè)谫~戶上的錢通過復(fù)利增長(zhǎng)或者炒股盈利的機(jī)會(huì)就越少?！埃ǖ┎粸橥诵荻鴥?chǔ)蓄，代價(jià)可能是更久地工作，或者你的職業(yè)生涯不會(huì)向你希望的那樣美好?！?亞當(dāng)斯表示。

辛西婭·邁耶 (Cynthia Meyer) 是美國(guó)新澤西州格萊斯頓 Real Life Planning 的財(cái)務(wù)規(guī)劃師和負(fù)責(zé)人。她認(rèn)為對(duì)安娜·瑞德這樣的自雇者來說，等待一兩年再開始為退休計(jì)劃而儲(chǔ)蓄并沒有什么壞處?！霸谝粌赡昀镞^渡一下，放松一下自己沒什么，但是你需要考慮作為自雇者要為自己提供什么福利?！?/p>

和安娜·瑞德一樣，許多辭去工作的人都有一個(gè)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2021年大約有 540 萬份新的商業(yè)申請(qǐng)，而 2020 年只有 440 萬份。

辛西婭·邁耶表示，人的目標(biāo)應(yīng)該是盡快為退休而儲(chǔ)蓄，尤其是那些剛邁入勞動(dòng)力市場(chǎng)上的年輕人來說?！澳阍?30 歲時(shí)存下的 1 美元，到 67 歲時(shí)將值 17 美元?！?她表示。

退休儲(chǔ)蓄要趁早。圖片來自 Unspalsh｜攝影 Mathieu Stern

做正確的選擇

如果你決定不去供由雇主資助的退休計(jì)劃，你還有很多別的退休儲(chǔ)蓄可供選擇。紐約薩拉托加斯普林斯的 Lee Investment Management 創(chuàng)始人兼總裁詹姆斯·李 (James Lee) 表示，你想要開哪一種退休賬戶，取決于你從現(xiàn)在減免稅收中受益，還是在退休時(shí)從賬戶中獲得免稅分配更有利?！皩?duì)于那些事業(yè)剛起步、不受高稅收困擾的人來說，傳統(tǒng)的 IRA 稅收減免政策并不是那么有價(jià)值?！?詹姆斯·李說。

他還表示，最容易被忽視的退休儲(chǔ)蓄賬戶之一是健康儲(chǔ)蓄賬戶。以 HSA 賬戶為例，到 2022 年，賬戶持有者每年最多可以節(jié)省 3650 美元，以家庭為單位的保險(xiǎn)可以省下 7300 美元。這種儲(chǔ)蓄再 65 歲之后就可以自由提取，并且是免稅的。詹姆斯·李將其稱之為 “省養(yǎng)老金的好方法”。

另一項(xiàng)政策是，對(duì)辭職創(chuàng)業(yè)的人來說，如果你在辭職之前一直享受的是雇主資助的養(yǎng)老計(jì)劃，那么你可以在辭職后保留自己的賬戶（但需支付管理費(fèi)用）。如果你之后找到了一份新的工作，那么你可能需要將這個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到新雇主名下。你還可以選擇兌現(xiàn)自己的賬戶，但需要另支付 10% 的稅款。

確定的數(shù)字

當(dāng)你開啟新事業(yè)并且為之支付賬單時(shí)，為退休儲(chǔ)蓄可能會(huì)很棘手。

辛西婭·邁耶建議，在開設(shè)自助退休賬戶之前，請(qǐng)確保自己有足夠的能力支付所有的賬單，包括健康保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，你還需要確保自己在不需要還信用卡的情況下每月可以省下至少 1000 美元的現(xiàn)金，以應(yīng)對(duì)任何意外。在這個(gè)基礎(chǔ)上，你就需要為退休而儲(chǔ)蓄了，即使你每個(gè)月只存一小筆錢。

“從心理學(xué)上講，在你剛剛開啟一項(xiàng)新事業(yè)時(shí)，將你的錢用做長(zhǎng)線投資可能具有挑戰(zhàn)性?！?Catch 的首席執(zhí)行官兼聯(lián)合創(chuàng)始人克里斯汀·安德森 (Kristen Anderson) 說，他們運(yùn)營(yíng)的 APP 可以幫助用戶節(jié)省開支，將用戶的錢按照一定的比例存入 IRA 退休賬戶中。這種想法營(yíng)造類似由雇主安排退休金的體驗(yàn)，重建用戶的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。

美國(guó)明尼蘇達(dá)州霍普金斯市的基根·施密特 (Keagan Schmidt) 于 10 月辭去 DeeperThanMoney 財(cái)務(wù)顧問的工作，因?yàn)檫@家公司并不提供員工福利。這對(duì) 27 歲的夫婦設(shè)立了自己的個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶，在每個(gè)月初從他們的聯(lián)合賬戶中導(dǎo)入 500 美元的存款。今年的目標(biāo)是每個(gè)人存 6000 美元。

“如果我在一兩年內(nèi)沒有為退休金存錢，我并不擔(dān)心。” 施密特說?！巴诵輧?chǔ)蓄是一場(chǎng)長(zhǎng)期的游戲，所以緩慢地儲(chǔ)蓄比不存錢要好?！?/p>

譯者：Michiko

關(guān)鍵詞： 養(yǎng)老計(jì)劃