本文不含任何推廣內(nèi)容，無任何廣告性質(zhì)，僅為科普文章。

不少新手司機(jī)第一次買車的時候，會選擇由 4S 店的工作人員給愛車上保險，一是不了解車險，二來方便、省事。而面對下一年換不換車險公司、續(xù)費時的 NCD 系數(shù)也一頭霧水。在文中，你將了解到有關(guān)車輛保險的細(xì)分種類、購買渠道、投保與續(xù)費、出險流程的詳細(xì)介紹。

文章背景：

下文內(nèi)容經(jīng)過保險從業(yè)人士審閱。如果文中存在錯誤，歡迎在評論區(qū)中交流；

如對已購買的車險內(nèi)容有疑問，建議直接咨詢保險公司，由專業(yè)人士進(jìn)行解答，而非尋求互聯(lián)網(wǎng)的他人「經(jīng)驗」；

在發(fā)生事故與理賠過程中，有任何疑問請直接咨詢保險公司；

車輛保險是什么

「機(jī)動車輛保險」也稱汽車保險或車險，屬于財產(chǎn)保險的一種，是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害、意外事故所造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。

目前在中國大陸范圍內(nèi)，車輛保險分為機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險（簡稱交強(qiáng)險）與機(jī)動車商業(yè)保險（簡稱商業(yè)險）兩大類。

機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險

交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故，造成受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。2006 年 7 月 1 日， 《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》 正式實施。簡單來說，設(shè)立交強(qiáng)險是為了給受害者「兜底」，是車險中必須購買、僅能賠償他人的保險。

交強(qiáng)險：投保與續(xù)保

交強(qiáng)險實行全國統(tǒng)一的保險條款，投保價格由機(jī)動車種類決定，來年的續(xù)保價格根據(jù)上年度發(fā)生有責(zé)任事故的次數(shù)，結(jié)合 NCD 系數(shù) 進(jìn)行計算（No-Claim Discount，無賠款優(yōu)待系數(shù)）。

在北京、內(nèi)蒙古、上海、福建、河南、湖北、安徽、廣西、海南、四川、甘肅、青海 12 個省、市實行「 酒后駕駛與機(jī)動車交強(qiáng)險費率聯(lián)系浮動制度 」，飲酒后駕駛違法一次，費率上浮 10% ~ 15%，醉酒后駕駛違法一次，費率上漲 20% ~ 30%。

交強(qiáng)險 NCD 系數(shù)

例如，一輛在廣東省投保的 5 座家用轎車，首年的交強(qiáng)險價格為 950 元/年，如果該年度沒有發(fā)生有責(zé)任的交通事故，則來年優(yōu)惠 10%，續(xù)保價格為 950*(1-10%)=855元，往后的價格以此類推，交強(qiáng)險 NCD 系數(shù)最高浮動 ±30%。

交強(qiáng)險：賠付

因其「兜底」的性質(zhì)，交強(qiáng)險賠償給第三方的額度并不高，總限額為 20 萬元，也不保自己。

交強(qiáng)險理賠限額

當(dāng)車主在事故中負(fù)有責(zé)任時，對第三方死亡傷殘的賠付限額為 18 萬元，醫(yī)療費用賠付限額為 1.8 萬元，財產(chǎn)損失賠付限額為 2000 元。

無責(zé)任情況下對應(yīng)的限額分別為 1.8 萬元、1800 元和 100 元。

因此，除了購買交強(qiáng)險，還需要商業(yè)險作為補(bǔ)充 （除非你真的頭鐵） 。

機(jī)動車商業(yè)保險

商業(yè)險經(jīng)過 2020 年銀保監(jiān)會的 車險改革 后，具體種類得到擴(kuò)充與合并?？偣卜譃橹麟U、附加險兩大類：

主險有車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險三種；

附加險有絕對免賠率特約條款、車輪單獨損失險、新增設(shè)備損失險、車身劃痕損失險、修理期間費用補(bǔ)償險、發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款、車上貨物責(zé)任險、精神損害撫慰金責(zé)任險、法定節(jié)假日限額翻倍險、醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險、機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。

商業(yè)險：險種內(nèi)容

對不同險種的配比，決定了保險公司的賠付責(zé)任，以及最重要的商業(yè)險保費。首先我們需要理解每一項保險的含義，及其賠付范圍。

商業(yè)險保險種類

商業(yè)險：保險組合

商業(yè)險一般有以下幾種搭配方案：

A 方案

保別人：交強(qiáng)險 + 三者險；

保自己：駕乘險 / 意外險 + 不計免賠險；

考慮到目前的經(jīng)濟(jì)水平，三者險額度推薦保底 100 萬元以上，加上全責(zé)情況下的交強(qiáng)險，最多可賠付對方 120 萬元。如果在一、二線城市，三者險保額建議在 200 萬元以上，在發(fā)生有責(zé)意外事故時有一定的賠付能力。但組合中缺少座位險與車損險，需要使用補(bǔ)充額外的意外險或駕乘險，以此為車主提供「兜底」保障。

B 方案

保別人：交強(qiáng)險 + 三者險；

保自己：駕乘險 / 意外險 + 座位險 + 不計免賠險；

保車輛：車損險；

交強(qiáng)險 + 三者險 + 座位險 + 車損險，基本組合，賠付對方的基礎(chǔ)上，保障車內(nèi)的司機(jī)與乘客。

C 方案

保別人：交強(qiáng)險 + 三者險；

保自己：駕乘險 / 意外險 + 座位險；

保車輛：車損險 + 指定專修條款 + 新增設(shè)備條款 + 節(jié)假日三者翻倍條款；

車險改革后，車主們的保單上只有「車損險、三者險、座位險與增值服務(wù)」四大項目；盜搶險并入車損險；車損附加險并入車損險權(quán)益，如涉水險、玻璃單獨破碎、自燃險、無法找到第三方條款等；并為主險增加不計免賠條款。

有的車主聽信業(yè)務(wù)員「全?！沟脑捫g(shù)，將能夠買的險種都選上，自己便能高枕無憂，但在出險、定損后，卻發(fā)現(xiàn)自己要掏腰包。實際上，如果仔細(xì)翻看手上的車險保單與條款，能夠從中挖到不少的「坑」—— 責(zé)任免除條款。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會 《機(jī)動車商業(yè)保險示范條款（2020 版）》 ，我對其中的條款進(jìn)行整理，并標(biāo)出重點有興趣的車主朋友可以在 https://sspai.com/s/rNpM 閱讀。實際情況請以保險公司的實行條款為主，僅供參考。

商業(yè)險：投保與續(xù)保

不同保險公司、不同購買渠道擁有各自的商業(yè)車險自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，為了獲取準(zhǔn)確的車險報價，建議使用身份證與行駛證，通過保險公司的相關(guān)渠道了解，保險公司則會根據(jù)該車的車值、安全系數(shù)、歷史理賠記錄進(jìn)行綜合計算，得出對應(yīng)的車險報價。

商業(yè)險的續(xù)保價格與交強(qiáng)險相類似，根據(jù) NCD 系數(shù)綜合計算。對于發(fā)生雙方輕微財產(chǎn)損失事故時是否出險，各位車主可自行斟酌。

比如，當(dāng)定損在 2000 元以下，且自己全責(zé)，可以考慮通過交強(qiáng)險進(jìn)行理賠，當(dāng)年僅出險一次，來年不會對商業(yè)險續(xù)保價格造成影響，交強(qiáng)險的續(xù)保價格恢復(fù)初始價格。

新能源汽車車險

去年 12 月 14 日， 《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》 的出臺通知，讓不少電車車主們感慨省下的油錢還不夠貼上漲的保費。

對比電車與油車的商業(yè)險條款，可以發(fā)現(xiàn)電車的條款中，根據(jù)新能源汽車的特點、使用場景進(jìn)行了調(diào)整 ——

險種類型：「機(jī)動車損失險」由「新能源汽車損失險」替代，新增「外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責(zé)任保險」；

險種內(nèi)容：新能源汽車商業(yè)險覆蓋了電車在行駛、停放、充電與作業(yè)四大場景，明確汽車的保障內(nèi)容，如車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其它控制系統(tǒng)、其它所有出廠時的設(shè)備。

新能源汽車的車險價格上漲，從短期來說，對車主是不利的，自己支付的費用增加了，但長期而言，有利于保險市場的健康發(fā)展。新的保險條款明確了保險公司的職責(zé)，使新能源汽車的保障得以落實，車主與保險公司之間減少扯皮的可能性。

購買渠道

4S 店 / 修理廠

優(yōu)點：購買便捷，方便事故出險與維修；

缺點：價格相比偏高，優(yōu)惠多以增值服務(wù)進(jìn)行返還，可能會被「強(qiáng)制投?！梗?/p>

適用對象：不想麻煩、追求 4S 店官方服務(wù)；

電話銷售

在互聯(lián)網(wǎng)保險尚未興起時，電銷渠道的影響力不亞于保險代理人。電話保險給人最大的印象是便宜，針對車險這一塊，保險公司至多可在門店價格的基礎(chǔ)上優(yōu)惠 15%。

伴隨著保監(jiān)會加強(qiáng)對電銷渠道的監(jiān)管，以及互聯(lián)網(wǎng)保險的興起，電話保險的吸引力逐漸下降。在詢價時，客戶如果盲目相信部分話務(wù)員的話術(shù)，沒有仔細(xì)辨別是否有漏洞 —— 如降低三者險額度、原車核價價值、「全?！贡ｋU等。

優(yōu)點：可能會有優(yōu)惠、服務(wù)贈送；

缺點：對接客服的服務(wù)質(zhì)量良莠不齊，通過電話交流無法詳細(xì)了解相關(guān)事項，可能會被推銷電話騷擾；

適用對象：追求折扣。

線下門店：保險代理人

線下門店是保險公司的主要戰(zhàn)場，大家在購買保險時，接觸最多的便是各家保險公司的「代理人」。如果有認(rèn)識的朋友或者親戚是保險代理人，找他們購買或許是一個好主意，為了獲客，代理人在基礎(chǔ)報價上會給出一個比較優(yōu)惠的金額，以及贈送額外的服務(wù)。在平日的保險服務(wù)中，也能夠有不錯的體驗。

但同時，將來若出險時發(fā)生糾紛，或者看到其它保險公司有更優(yōu)惠的報價，兩者的人情關(guān)系便不好處理，因此購買前需要再三權(quán)衡。

優(yōu)點：線下服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量多，服務(wù)質(zhì)量較好；

缺點：價格中等，后期可能礙于關(guān)系不好換保、處理事故；

適用對象：有親戚、朋友是保險中介，可能可以拿到最實惠的價格。

線上購買：互聯(lián)網(wǎng)保險 / 保險中介

優(yōu)點：新興渠道，價格相對透明；

缺點：平臺代理銷售，保險公司負(fù)責(zé)售后，容易引起糾紛；

適用對象：年青人。

近年有較多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始注重個人保險，與各大保險公司合作，代理銷售保險公司的產(chǎn)品，因其比較便捷、直觀，吸引了不少年青人了解，并透過其平臺進(jìn)行投保。詢價時，可同時獲取多家保險公司的報價，在主要內(nèi)容相同的情況下，比較各家公司的增值服務(wù)、售后服務(wù)質(zhì)量等方面，選擇最優(yōu)者。

出險與理賠

成功購買車險后，通常能夠在保險公司的 app 中查看到電子保單，此時務(wù)必核對保單上的個人信息、保險內(nèi)容、保險金額、保險費。如果擔(dān)心日后忘記投保的保險公司，或保單內(nèi)容，建議將保單打印出來，放至車中或其它安全、方便的位置。

根據(jù)事故類型，分為財產(chǎn)損失、人員傷亡兩類；

根據(jù)嚴(yán)重程度，分為輕微事故、一般事故、重大事故、特大事故；

輕微事故

在城市道路上，當(dāng)發(fā)生「人未傷、車能動」的輕微交通事故時，可以采取「快處快賠」的方式，避免造成道路交通擁堵與二次事故。不同市區(qū)的適用時段與道路存在差異，詳情請咨詢當(dāng)?shù)亟还懿块T。

在手機(jī)中，下載、安裝「交管 12123 app」。登錄后，點擊首頁中的「事故快處」。快處快賠分為三部分 —— 現(xiàn)場取證、信息錄入、責(zé)任協(xié)商。

事故快處：現(xiàn)場取證

首先通過 app 選擇交通事故的道路位置，閱讀業(yè)務(wù)須知，然后根據(jù)指引對現(xiàn)場狀況拍照取證。完成后可將車輛移至安全的地方，避免阻塞道路交通。

事故快處：信息錄入、協(xié)商責(zé)任

撤離事故現(xiàn)場后，需要錄入雙方的身份信息、事故信息、上傳雙方證件照片。完成后進(jìn)入責(zé)任協(xié)商流程，協(xié)商一致后雙方可簽名確認(rèn)。如果無法達(dá)成一致意見，需通過交管部門在線定責(zé)，或聯(lián)系交警到場處理。

事故處理完成后，app 中可查看快處快賠的結(jié)果與交通事故認(rèn)定書，車主可以聯(lián)系保險公司進(jìn)行車險理賠。

車險報案流程

現(xiàn)場報案

當(dāng)在道路上發(fā)生交通事故時，車主應(yīng)第一時間保持鎮(zhèn)定，在保證安全的情況下，迅速撥打電話報案 —— 有人傷先撥打 120，后撥打 122 聯(lián)系交警，最后撥打保險公司客服熱線報案。

現(xiàn)場查勘

在交警、醫(yī)務(wù)與保險尚未到場的情況下，建議使用手機(jī)對事故現(xiàn)場拍照，固定現(xiàn)場證據(jù)。交警、保險公司到達(dá)現(xiàn)場后，說明現(xiàn)場狀況，由交警出具現(xiàn)場筆錄，查勘員制作現(xiàn)場筆錄；醫(yī)務(wù)人員進(jìn)行傷員救治。

車險出險流程

如果事故中存在人員傷亡，涉事車輛有可能會被交警扣留，需聽從交警安排。如果交警告知可撤離現(xiàn)場，且涉事車輛可以繼續(xù)行駛，車主根據(jù)查勘員指引前往保險公司的定損點，避免阻塞道路交通，造成不良影響或二次事故。

定損點會對車輛進(jìn)行查勘定損，根據(jù)受損情況確定損失金額，出具定損清單。如果車主對定損金額沒有異議，可將車輛交付給保險公司認(rèn)可的修理廠 / 4S 店進(jìn)行維修。

如果在部分與保險公司有合作關(guān)系的修理廠 / 4S 店進(jìn)行車輛維修，車主無需墊付，保險公司將修理費用直接賠付給修理廠 / 4S 店。

損失核算與賠付

當(dāng)傷員救治、車輛維修都結(jié)束后，涉事雙方需根據(jù)保險公司的指引，提交事故理賠需要的材料，如證件、發(fā)票、索賠申請書、交通事故認(rèn)定書等。

保險公司會根據(jù)收到的材料與保險合同，核定最終的賠付金額，確認(rèn)無誤后，賠款將直接轉(zhuǎn)入被保險人的銀行卡中。

尾言

道路千萬條，安全第一條。為愛車配備了車險，并不意味著馬路變成「你家的客廳」，不意味著發(fā)生事故時你可以高枕無憂，保險的作用是為了降低事故發(fā)生后的損失、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，并不能挽回人身傷害與財產(chǎn)損失。

安全駕駛，益己益人。

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